Апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 04.03.2014 по делу N 11-477/2014 <Иск о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворен правомерно, так как ответчик не исполнил обязательства по соглашению надлежащим образом>
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 марта 2014 г. по делу № 11-477/2014
Судья Черетских Е.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Тульской И.А.,
судей Фортыгиной И.И., Власова О.П.,
при секретаре З.А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Т.С.Г. на решение Троицкого районного суда Челябинской области от 24 сентября 2013 года по иску Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Т.С.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.
Заслушав доклад судьи Тульской И.А. по обстоятельствам дела, пояснения ответчика Т.С.Г. и его представителя Т.А.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" (далее - ОАО "АЛЬФА-БАНК") обратилось в суд с иском к Т.С.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 66723 рублей 25 копеек, в том числе основного долга - 56930 рублей 39 копеек, процентов - 6292 рублей 86 копеек, неустойки - 3500 рублей, а также государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, в размере 2201 рубль 70 копеек.
В обоснование требований банк указал, что 13 сентября 2012 года с Т.С.Г. было заключено соглашение № <...> о получении кредитной карты, во исполнение которого банк перечислил Т.С.Г. денежные средства. В соответствии с условиями данного соглашения, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" сумма кредитования составила 57000 рубелей, проценты за пользование кредитом - 29,99 %, дата возврата кредита определена путем внесения ежемесячных платежей, производимых не позднее 13-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Т.С.Г. воспользовался денежными средствами, однако взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет.
Представитель истца ОАО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Т.С.Г. в судебное заседание не явился, был извещен по последнему известному месту жительства.
Представитель ответчика - адвокат Тропина Н.А., назначенная судом на основании ст. 50 ГПК РФ, исковые требования не признала в полном объеме.
Суд постановил решение, которым исковые требования удовлетворил, взыскал с Т.С.Г. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании № <...> от 13 сентября 2012 года в размере 66723 рубля 25 копеек, в том числе основной долг - 56930 рублей 39 копеек, проценты - 6292 рубля 86 копеек, неустойку - 3500 рублей, а также государственную пошлину в размере 2201 рубль 70 копеек, всего взыскав 68924 рубля 95 копеек.
В апелляционной жалобе ответчик Т.С.Г. просит решение суда отменить и принять новое решение. В обоснование жалобы указывает, что суд в решении ссылается на соглашение о кредитовании № <...> от 13 сентября 2012 года, которое в материалах дела отсутствует, о данном соглашении ему не известно. Просит учесть, что в действительности 2 августа 2012 года при оформлении потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" была составлена анкета-заявление, квитанция и список товаров, приобретаемых с использованием заемных средств, а также оператором банка подарена кредитная карта № 4154006539861115 с Индивидуальными условиями и лимитом кредитования 3000 рублей. Указанная сумма, а именно 3000 рублей, являлась максимальной суммой, в пределах которой банк готов был предоставить ему, как клиенту, кредит. Соглашение от 13 сентября 2012 года, на которое ссылается банк, он не подписывал и кредитную карту с лимитом кредитования в размере 57000 рублей не получал. Ссылается на Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года № 147, Указания Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У, считая, что банк, в нарушение требований закона, до заключения договора не довел информацию до заемщика о полной стоимости кредита. Считает, что поскольку в судебном заседании не был доказан факт заключения соответствующего соглашения, факт обращения лица в банк за предоставлением кредита, факт получения им кредитной карты по спорному договору, а также факт получения денежных средств, то соглашение № <...> от 13 сентября 2012 года на сумму 57000 рублей является ничтожным.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу ОАО "АЛЬФА-БАНК" указывает, что решение суда является законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы Т.С.Г. не подлежащими удовлетворению.
Представитель ОАО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание апелляционной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие. Судебная коллегия в соответствии с ч. 1 ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.
Заслушав пояснения ответчика Т.С.Г. и его представителя Т.А.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции законным и обоснованным.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно ст. 309 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как достоверно установлено судом, 2 августа 2012 года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Т.С.Г. был заключен потребительский кредит № M0IL5810S12080211720 на сумму 22713 рублей 98 копеек, открыт текущий кредитный счет № 40817810604911327359.
При заполнении Анкеты-заявления на получение кредита Т.С.Г. был ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования, Общими условиями по Кредитной карте, Тарифами банка, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц ОАО "АЛЬФА-БАНК" и просил выдать ему Кредитную карту и осуществлять кредитование счета Кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях по Кредитной карте и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (л.д. 12 т. 1).
В этот же день Т.С.Г. было подписано Предложение об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, согласно которому Т.С.Г. просил ОАО "АЛЬФА-БАНК" заключить с ним Соглашение о кредитовании, выдать Кредитную карту № 4154006539861115 сроком действия до 31 марта 2015 года, с лимитом кредитования 3000 рублей, под 29,99 % годовых и условием внесения ежемесячных платежей 28-го числа каждого месяца в размере 5 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета, но не менее 320 рублей (л.д. 15 т. 1).
Кредитная карта № 4154006539861115 была получена Т.С.Г. лично 2 августа 2012 года под роспись, о чем указано в Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования по потребительскому кредиту (л.д. 16, 38, 135, 144 т. 2).
13 сентября 2012 года Т.С.Г. активировал указанную Кредитную карту.
В свою очередь банк, с момента активации заемщиком Кредитной карты № 4154006539861115, присвоил новому кредитному Соглашению номер <...>, открыл текущий счет № 40817810305781052195, на который и перечислил сумму в размере 57000 рублей.
Как достоверно установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами гражданского дела, Т.С.Г. воспользовался денежными средствами в пределах предоставленного ему кредита в размере 57000 рублей в полном объеме путем снятия части суммы через устройство банкомата, а также путем оплаты Кредитной картой за приобретаемый товар.
В период действия Кредитной карты заемщик производил частичное гашение кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9 - 11 т. 1).
Однако, до настоящего времени ответчик не предпринял соответствующих действий, направленных на погашение кредита и процентов по нему в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность. Таким образом, обязанность по уплате задолженности ответчиком не исполнена.
Неустойка начислена банком в соответствии с п. 8.1 Общих условий выдачи Кредитной карты из расчета 1 % за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.
Согласно представленного ОАО "АЛЬФА-БАНК" расчета сумма задолженности составила 66723 рубля 25 копеек, из них просроченный основной долг - 56930 рублей 39 копеек, проценты - 6292 рубля 86 копеек, штрафы и неустойки - 3500 рублей (л.д. 7 - 8 т. 1).
Расчет, представленный банком, судом проверен, обоснованно признан верным. Ответчиком иного расчета задолженности ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции не представлено.
Разрешая спор, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 807 - 809, 819 ГК РФ, обоснованно взыскал с Т.С.Г. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" сумму образовавшейся задолженности по Соглашению о кредитовании в полном размере.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Соглашение № <...> от 13 сентября 2012 года Т.С.Г. не заключал, являются несостоятельными.
Факт получения Т.С.Г. 2 августа 2012 года Кредитной карты № 4154006539861115 подтверждается собственноручной подписью заемщика в Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 16, 38, 135, 144 т. 2).
В суде апелляционной инстанции Т.С.Г. не поддержал ходатайство, заявленное его представителем, о назначении почерковедческой экспертизы по факту принадлежности подписи о получении указанной Кредитной карты иному лицу, а не ему, подтвердив, что такая подпись была выполнена им лично.
То обстоятельство, что в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты лимит кредитования предусмотрен в сумме 3000 рублей, не свидетельствует о незаконности принятого судом решения.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, Т.С.Г. был ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования, выдачи кредитной карты, пункт 7.1 которых предусматривает право банка увеличивать лимит кредитования.
После получения на номер мобильного телефона, указанного заемщиком в Анкете-заявлении, пароля, Т.С.Г. активировал Кредитную карту № 4154006539861115 и воспользовался предоставленными банком денежными средствами в сумме 57000 рублей в полном размере.
Т.С.Г. в период с 19 сентября 2012 года по 15 января 2013 года активно пользовался Кредитной картой, снимая наличные денежные средства через устройства банкомата и оплачивая покупки в торговых точках.
Кроме того, заемщик производил погашение долга и процентов путем внесения денежных средств через устройства Cash-in, всего в размере 11035 рублей 08 копеек (л.д. 9 - 11 т. 1).
Отсутствие письменного соглашения об увеличении Т.С.Г. лимита кредитования по полученной им Кредитной карте, предусмотренного Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, о чем указывала сторона ответчика в суде апелляционной инстанции, не свидетельствует о незаконности принятого судом решения, поскольку сумма в размере 57000 рублей была согласована между банком и заемщиком при акцепте предложенной ОАО "АЛЬФА-БАНК" оферты (Т.С.Г. позвонил в банк, назвал кодовое слово, получил пароль и, активировав Кредитную карту, получил денежные средства).
О том, что лимит кредитования может быть увеличен банком, Т.С.Г. был ознакомлен при оформлении потребительского кредита 02 августа 2012 года, что подтверждает его подпись (л.д. 12 т. 1).
Сумма в размере 57000 рублей была зачислена в сентябре 2012 года на Кредитную банковскую карту № 4154006539861115.
13 сентября 2012 года Т.С.Г. активировал Кредитную карту, подтвердив, таким образом, свое согласие на обслуживание ОАО "АЛЬФА-БАНК" Кредитной карты в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты и Общими условиями, и распорядился предоставленной ему банком суммой по своему усмотрению.
С момента активации Кредитной карты новому кредитному соглашению был присвоен № <...>. То обстоятельство, что Т.С.Г. не был уведомлен о присвоении Соглашению конкретного номера, не свидетельствует о незаконности решения суда и является лишь процедурой по регистрации и систематизации соглашений (договоров).
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Ответчик при подписании 2 августа 2012 года Анкеты-заявления, а также Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Предложения, так и в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК".
Таким образом, судебная коллегия разделяет выводы суда первой инстанции о том, что 13 сентября 2012 года Т.С.Г. был предоставлен кредит в размере 57000 рублей на основании Соглашения № <...>, обязательства по которому ответчик не исполняет надлежащим образом.
Ссылки ответчика в жалобе на письма Высшего Арбитражного Суда РФ и Центрального Банка РФ не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку в соответствии со ст. 3 ГК РФ указанные документы не относятся к нормам гражданского законодательства, а являются лишь разъяснениями.
При рассмотрении спора судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследованы и оценены в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, и сделаны правильные выводы, соответствующие фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основанные на правильном применении норм материального права.
Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции, в соответствии ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Троицкого районного суда Челябинской области от 24 сентября 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Т.С.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий
И.А.ТУЛЬСКАЯ
Судьи
И.И.ФОРТЫГИНА
О.П.ВЛАСОВА
------------------------------------------------------------------